Статья 18. Нефинансовые услуги кредитного потребительского кооператива граждан. Кредитный потребительский кооператив граждан может оказывать своим членам другие услуги, соответствующие целям деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан и не противоречащие законодательству Российской Федерации, в том числе:

заключать договоры страхования от имени и по поручению своих членов в соответствии со своим уставом и решениями общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан;
оказывать консультационные услуги своим членам.
Комментарий к статье 18
1. Статью можно было бы точнее назвать "Дополнительные услуги кредитного потребительского кооператива пайщиков", поскольку не все виды деятельности, которыми кооператив занимается помимо основной, то есть организации финансовой взаимопомощи, являются нефинансовыми. Например, кооператив может по поручению пайщика производить оплату коммунальных услуг по безналичному расчету.
Многие кооперативы приобретают для пайщиков потребительские товары, в том числе длительного пользования. Такой опыт есть в Москве, ряде других регионов: КПКГ заключает договор с торгующей организацией или производителем, минуя посредников и тем самым предоставляя возможность пайщикам купить вещь в рассрочку или без торговой наценки. Договор бывает трехсторонним: помимо КПКГ и торговой организации в нем может участвовать банк, в этом случае кредитные ресурсы дает банк, а кооператив проводит основную организационную работу по отбору кандидатур на получение кредита среди своих пайщиков. Возможны и иные схемы взаимодействия.
В ряде случаев КПКГ работает по программам помощи пенсионерам, многодетным семьям, безработным, вынужденным переселенцам, другим категориям пайщиков, нуждающимся в социальной поддержке.
Кредитные потребительские кооперативы граждан являются проводниками финансово-экономической грамотности, занимаются разъяснительной и воспитательной работой с членами кооператива, организуют совместные мероприятия: лотереи, конкурсы, праздники, например чествование "почетного пайщика" - самого старшего по возрасту, или самого активного заемщика, или аккуратного плательщика и т.п. Все эти мероприятия способствуют укреплению неформальных отношений между членами кооператива, упрочению "социальной общности" как основы организации, формированию доверия, открытости и в конечном счете ответственности.
2. Закон особо выделяет два вида нефинансовых услуг кооператива своим пайщикам: заключение договора страхования от имени и по поручению членов кооператива в соответствии с его уставом и решениями общего собрания пайщиков и консультационные услуги своим пайщикам.
Следует подчеркнуть, что при заключении договора страхования кредитный потребительский кооператив граждан выступает как страхователь либо как поверенный страхователей - членов кооператива, но не как страховщик, то есть он не оказывает услугу по страхованию, а лишь пользуется ею как клиент.
Для пайщика кооператива страхование является дополнительной услугой, которую ему предоставляет наиболее доверенный посредник - кредитный потребительский кооператив. Это позволяет пайщику сильно упростить исполнение договора: значительную часть обязанностей пайщика по договору страхования кооператив берет на себя и исполняет ее от имени и по поручению пайщика. Кооперативу это помогает оперативно возместить ущерб от предусмотренных в договоре неблагоприятных событий (страховых случаев). Например, договор страхования жизни пайщика может предусматривать, что в случае смерти пайщика выгодоприобретателю (каковым может выступать сам кооператив) будет выплачена страховая сумма, равная величине взятого им и не возвращенного (по причине смерти) займа. Это позволяет осуществлять кооперативный принцип "долг умирает вместе с должником" и обеспечивать финансовую стабильность кооператива, не ожидая срока вступления наследников в права наследования и не вступая с ними в длительные судебные тяжбы для возврата долгов умершего.
Подробнее о страховании в КПКГ см. в комментарии к ст. 20.
3. Кредитный потребительский кооператив граждан консультирует своих пайщиков по вопросам, связанным с деятельностью кооператива, с законами функционирования финансовых рынков и домашних финансов, по правовым вопросам. Он может помогать пайщикам как консультант при организации ими собственного малого бизнеса и т.п. Сегодня ряд кооперативов работают как своего рода учебно-методические центры, информируя инициативные группы граждан о путях организации кредитных потребительских кооперативов граждан, издавая соответствующие методические пособия и проводя семинары.
Эта деятельность осуществляется кооперативом в развитие и для поддержки основной его деятельности и поэтому не может считаться предпринимательской.
Если же кооператив начинает на платной основе консультировать неопределенный круг лиц (население) по вопросам, напрямую не связанным с его деятельностью, то такие консультации следует расценивать как его предпринимательскую деятельность.
4. Перечень дополнительных, нефинансовых услуг кооператива, данный в комментируемой статье, не является исчерпывающим: уставом кооператива и его внутренними нормативными актами, решениями общего собрания пайщиков могут быть определены иные направления его деятельности. Важно лишь, чтобы они не мешали основной деятельности кооператива и не конкурировали с ней по масштабам. Кроме того, кооператив должен четко определить, на каких началах - коммерческих или некоммерческих - он будет вести дополнительные виды деятельности.
Если эта деятельность предполагается как предпринимательская, необходимо вести ее учет отдельно от основной деятельности кооператива - финансовой взаимопомощи. Полученную прибыль кооператив может после уплаты налогов и иных обязательных платежей в бюджет распределить между пайщиками по правилам, определенным в уставе, иных внутренних нормативных актах кооператива, решениях общего собрания.
Деятельность кооператива по отношению к его членам не является предпринимательской и регламентируется уставом и иными внутренними нормативными актами организации.
Кредитный потребительский кооператив граждан может осуществлять предпринимательскую деятельность в той мере, в какой эта деятельность служит достижению его целей. Кредитный потребительский кооператив граждан не вправе осуществлять банковскую, страховую и иную профессиональную финансовую деятельность на открытом рынке.