Статья 31. Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита. (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ)

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
4. Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.
(п. 4 введен Федеральным законом от 30.12.2004 N 216-ФЗ)
Комментарий к статье 31
1. Хотя в комментируемом пункте говорится о том, что страхование заложенного по договору имущества осуществляется в соответствии с договором, из этого не следует, что такое страхование не является обязательным в порядке ст. ст. 935 и 936 ГК и п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Страхование заложенного по договору об ипотеке имущества является разновидностью имущественного страхования. Страховым риском, то есть предполагаемым событием, на случай наступления которого производится страхование, является утрата (полное исчезновение заложенного имущества) либо повреждение (изменение его физических свойств).
2. В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.
Условием действительности договора страхования является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества. Такой интерес может проистекать как из вещно-правовых титулов, так и из обязательственных. В данном случае в качестве страхователя может выступать как залогодатель (его страховой интерес основан на праве собственности или праве хозяйственного ведения на заложенное имущество), так и залогодержатель (интерес которого возникает из обязательственного правоотношения, основанного на залоге).
По общему правилу при страховании имущества применяется так называемая пропорциональная система расчета страхового возмещения. Ее суть состоит в том, что страховая выплата покрывает не все убытки, а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Так, если страховая сумма составляет только 50 процентов действительной стоимости застрахованного имущества, то и страховщик должен компенсировать только 50 процентов убытков, возникших при наступлении страхового случая. Однако в данном случае Закон требует, чтобы страховая сумма была равна страховой стоимости имущества. Единственное исключение составляют случаи, когда полная страховая стоимость превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - в этом случае Закон разрешает страховать имущество на меньшую сумму, однако она не должна быть меньше суммы этого обязательства.
3. В комментируемом пункте содержится общее правило, в соответствии с которым залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченного ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, независимо от того, в чью пользу оно застраховано.
Часть 2 п. 3 комментируемой статьи посвящена ситуациям, когда залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения. Это может произойти в тех случаях, когда между действием (бездействием) залогодержателя и утратой или повреждением заложенного имущества существует причинная связь.
4. В п. 4 комментируемой статьи говорится о страховании ответственности заемщика, являющегося залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Это один из видов имущественного страхования (ст. 929 ГК). Заключаться такой договор должен в пользу кредитора-залогодержателя, который является в данном случае выгодоприобретателем.
Выплата страховой суммы по данному договору ограничена 20 процентами стоимости заложенного имущества.