Статья 19. Имущественное страхование, осуществляемое коммерческой организацией с иностранными инвестициями и головной организацией филиала иностранного юридического лица. Комментарий к статье 19

1. Как известно, можно выделить три формы организации имущественной страховой защиты <*>:
--------------------------------
<*> См.: Турбина К. Варианты обеспечения гарантий сохранности // Страховое Ревю. 1994. N 2.
а) самострахование, при котором негативное влияние (ущерб, нанесенный имущественным интересам хозяйствующего субъекта) каких бы то ни было рисков покрывается из специально созданного фонда или системы фондов самим предприятием (хозяйствующим субъектом);
б) страхование как особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страховых отношений (страхователей) и опосредованным участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат;
в) централизованное выделение из общегосударственных ресурсов (бюджета или внебюджетных фондов) страховых резервов, направленных на покрытие чрезвычайного ущерба, причиненного непредвиденными обстоятельствами в особо крупных размерах.
Комментируемая статья рассматривает лишь одну форму страхования - осуществляемую как предпринимательскую деятельность специфическими субъектами коммерческими организациями-страховщиками. Данная форма характеризуется также возможностью организации страхового пула - объединения нескольких организаций-страховщиков для оказания страховых услуг в повышенном объеме крупным компаниям. Учитывая значительные объемы страховых сумм, часто возникает необходимость в перестраховании. Перестрахование представляет собой случай страхования предпринимательского риска, когда страхователем (то есть лицом, страхующим свой предпринимательский риск) выступает сама страховая компания, а страховщиком - другая страховая компания.
2. По правилам, установленным комментируемой статьей, необходимость заключения договора имущественного страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, риска гражданской ответственности и предпринимательского риска определяется российской организацией с иностранными инвестициями самостоятельно по ее усмотрению, а филиалом иностранного юридического лица - по усмотрению головной организации. Однако следует учитывать, что при большой доле участия в уставном (складочном) капитале юридического лица иностранный инвестор приобретает контроль над ним и, соответственно, может участвовать в определении решения о необходимости страхования.
3. В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Комментируемая статья Закона "Об иностранных инвестициях в РФ" допускает возможность заключения российской организацией с иностранными инвестициями, а также филиалом иностранного юридического лица любого из видов имущественного страхования.
По договору страхования имущества страховым случаем является гибель или повреждение имущества. Согласно ч. 1 ст. 930 ГК имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
По договору о страховании гражданской ответственности возмещению подлежит вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц. Особенностью данного вида страхования является то, что договор всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В изъятие из общего принципа свободы договора, отдельные виды договора страхования ответственности за причинение вреда являются обязательными для заключения (например, ОСАГО). Страхование договорной ответственности производится только в предусмотренных законом случаях. Особенностью данного вида страхования является предусмотренный им страховой случай - неисполнение обязательств по договору. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
При страховании предпринимательского риска, главными страховыми случаями, от которых производится страхование, являются неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков. Договор страхования предпринимательского риска может быть застрахован только в пользу самого страхователя.