Каким условиям должен удовлетворять банк для получения права на привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц?

Согласно п. 1 ст. 835 Гражданского кодекса РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБ РФ.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБ РФ без ограничения сроков их действия.
Порядок выдачи банковских лицензий установлен Инструкцией ЦБ РФ от 14.01.2004 N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций". Она не предусматривает какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц. Банк может проводить такие операции, имея лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (пп. 8.2.1 и 8.2.2 Инструкции N 109-И).
Для привлечения вкладов от населения банк должен удовлетворять следующим условиям:
1) уже иметь лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (п. 14.1.4 Инструкции N 109-И) на момент обращения в ЦБ РФ с ходатайством о предоставлении "сберегательной" лицензии. Последняя выдается дополнительно к основной;
2) быть участником системы страхования вкладов (см. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов), а также п. 14.2 Инструкции N 109-И);
3) осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст. 36 Закона о банках);
4) отвечать экономическим требованиям Банка России, перечисленным в п. 13.1 Инструкции ЦБ РФ N 109-И.
По общему правилу п. 2 ст. 6 Закона о страховании вкладов для участия в системе страхования вкладов граждан необходимо, чтобы банк встал на учет в Агентстве по страхованию вкладов. Причем участие в системе страхования вкладов является для банков, осуществляющих сберегательные операции, обязательным (п. 1 ст. 3 Закона о страховании вкладов). Банк ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче ему соответствующего разрешения. Банк снимается с учета в случае: 1) отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам, установленным Законом о страховании вкладов; 2) прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов; 3) прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией (ст. 28 Закона о страховании вкладов).
Л.Г.Ефимова
Ассоциация российских банков
22.08.2005