Какие правовые последствия влечет за собой платеж, произведенный должником в пользу клиента, если денежное требование клиента к должнику было уступлено финансовому агенту?

Платеж, произведенный должником в пользу клиента, порождает для финансового агента разные правовые последствия в зависимости от того, был ли должник уведомлен о состоявшейся уступке права (требования). При анализе этих последствий необходимо учитывать норму ст. 826 Гражданского кодекса РФ о моменте перехода уступленного права требования к финансовому агенту. Из нее следует, что для клиента и финансового агента сделка цессии вступает в силу независимо от уведомления должника. Поэтому право финансового агента на поступления по уступленному праву также не зависит от того, было ли направлено должнику указанное уведомление, а момент перехода имущества к финансовому агенту в виде права (требования) связан с моментом совершения акта уступки права (цессии). Однако в зависимости от наличия или отсутствия уведомления финансовый агент приобретает разные права при истребовании причитающихся ему сумм.
Если должник не был уведомлен о состоявшейся уступке требования и заплатил клиенту, то финансовый агент получает право потребовать от последнего полученные им суммы в размере, определяемом договором финансирования и нормой ст. 831 ГК РФ.
Если должник заплатил клиенту после уведомления, то он принимает на себя риск двойного платежа. Произведенный им платеж не погашает его задолженности, поскольку он был произведен ненадлежащему кредитору. Соответственно, финансовый агент может истребовать сумму полученного платежа либо от должника, либо от клиента, который получил этот платеж неосновательно (п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением норм о неосновательном обогащении, сообщенного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 11.01.2000 N 49). При этом должник, уплативший второй раз по требованию финансового агента, не лишается права предъявить клиенту иск о неосновательном обогащении.
Правовые последствия отсутствия уведомления должника о состоявшейся цессии могут быть выяснены также на основании общего правила п. 3 ст. 382 ГК РФ. Оно предусматривает, что новый кредитор (в нашем случае - финансовый агент) несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Они могут носить различный характер. В частности, финансовый агент несет риск несостоятельности клиента, получившего платеж от неуведомленного должника.
Л.Г.Ефимова
Ассоциация российских банков
06.06.2005